Privatlån för tillfälligt anställda: krav, kostnader och fällor att undvika

Så fungerar ett lån utan säkerhet

Ett privatlån, eller blancolån, betalas ut utan att du lämnar bostad eller bil som pant. Banken litar i stället på din inkomst och din betalningshistorik. Eftersom risken är större för banken är räntan normalt högre än på bolån och billån.

Du betalar tillbaka med lika stora belopp varje månad, där både ränta och amortering ingår. Så länge du har samma månadsbelopp är det enkelt att planera, men beloppet ligger fast även när ditt uppdrag tar slut.

Det gör att du bör se lånet som en fast kostnad i budgeten, på samma sätt som hyra och el. Lånar du mer än du behöver binder du dig för en betalning som blir tung just i de månader som uppdragen tryter.

Vad två banker kräver

Resurs Bank anger på sin lånesida att du ska vara minst 20 år, ha en fast inkomst på minst 240 000 kronor per år och sakna betalningsanmärkningar. Lånebeloppet ligger enligt sidan mellan 10 000 och 400 000 kronor med löptid från två till femton år.

Ikano Bank har en lägre inkomstgräns, 180 000 kronor per år, och en åldersgräns på 18 år, också utan betalningsanmärkningar. Beloppen och räntorna anges som individuella. Sidorna innehåller små inbördes avvikelser, så bekräfta villkoren med banken innan du räknar på dem.

Vad räknas som fast inkomst för dig?

Banker som anger kravet fast inkomst menar vanligtvis en återkommande lön som går att styrka. För en bemanningsanställd med tillsvidareanställning hos bemanningsföretaget är det oftast enkelt att visa. Har du enbart korta visstider eller timmar kan banken kräva en längre historik eller bedöma inkomsten försiktigare.

Du kan hjälpa bedömningen genom att samla lönespecifikationer för en längre period och ett arbetsgivarintyg. Visa gärna hur din inkomst har sett ut över tolv månader i stället för bara den senaste månaden.

Nominell ränta säger inte allt

Den ränta som annonseras är bara en del av priset. Det som går att jämföra är den effektiva räntan, som tar med avgifter. Enligt Resurs sida kan den effektiva räntan vara betydligt högre än den nominella, och aviavgifter och uppläggningsavgifter kan tillkomma.

Ikano anger intervall för både ränta och effektiv ränta, och sätter räntan efter belopp och din ekonomi. Du vet därför ditt verkliga pris först när du har fått ett personligt erbjudande. Jämför alltid minst två sådana erbjudanden i kronor och totalbelopp att betala tillbaka.

Be också om en amorteringsplan som visar hur mycket av varje betalning som går till ränta och hur mycket som minskar skulden. Då ser du tydligt vad en förlängning av löptiden egentligen kostar.

Löptid, belopp och en bra buffert

Långa löptider ger låga månadsavgifter men betydligt mer betald ränta. Ett lån på ett par år kostar mindre totalt, men du måste klara högre månadsbelopp. Hitta en nivå som du kan hålla även under den sämsta månaden det senaste året.

Ta inte ett större lån än du behöver. Ett exempel: om en tandläkarräkning på 25 000 kronor är det enda du ska täcka finns ingen anledning att låna 60 000 för att ha en liten buffert, eftersom bufferten i så fall blir dyr skuld.

Medlåntagare och delad skuld

Ikano nämner att man kan ansöka tillsammans med någon annan. En medlåntagare med fast anställning kan göra att ansökan går igenom eller ger bättre villkor, men båda ansvarar fullt ut för hela skulden. Om du är den som frågar, förklara riskerna öppet och rakt.

Fundera också på alternativ innan du lånar: ett avbetalningsköp, att skjuta upp ett inköp, lån från släkt med ett skriftligt avtal eller att be arbetsgivaren om förskott på lön i en akut situation.

Att undvika dyra fällor

Sms-lån och snabblån utan tydlig kreditprövning har ofta mycket hög effektiv ränta. Resurs uppger själv att effektiv ränta kan ligga högt, vilket visar hur stor skillnaden kan bli. Låna aldrig för att betala ett annat lån om du inte har räknat på hela kostnaden.

Betala inget i förväg till någon som lovar att ordna ett lån. Och undvik att söka hos många långivare samtidigt, eftersom varje kreditupplysning noteras och kan påverka bedömningen.

Hjälp om det börjar skära sig

Om du får svårt att betala, prata med långivaren tidigt. Din kommun erbjuder dessutom budget- och skuldrådgivning. Enligt Konsumentverket är rådgivningen kostnadsfri och sekretessbelagd, och rådgivaren kan hjälpa till med att prioritera skulder och kontakta borgenärer.

I väntan på hjälp är det rimligt att i första hand betala hyra, el och mat, och därefter försäkring, läkemedel och övriga räkningar.