Bolån för tillfälligt anställda: så stärker du ansökan hos banken

Vad banken egentligen frågar efter

Bankens fråga är enkel: kommer du att kunna betala även om räntan stiger och om inkomsten dyker? SBAB skriver på sin bolånesida att minst en låntagare ska ha regelbunden inkomst och att banken prövar om du klarar kostnaderna även vid högre ränta.

Länsförsäkringar anger att ett lånelöfte kräver fast inkomst och inga betalningsanmärkningar, och att anställningsform är en av flera faktorer. De räknar inte på en enda siffra utan väger inkomst, boende, skulder, fasta kostnader och betalningshistorik tillsammans.

Börja gärna med att fråga banken om ett lånelöfte innan du går på visning. Det kostar inget att fråga och visar om din anställningsform skapar hinder som du hinner åtgärda i lugn och ro.

Tillsvidare hos bemanningsföretaget eller korta visstider

Det är stor skillnad mellan en tillsvidareanställning hos ett bemanningsföretag och en rad separata visstidsanställningar. I det första fallet har du ett arbetsgivarbeslut som löper, ofta med någon form av garantilön mellan uppdragen, vilket banken kan läsa som stabilitet.

Med visstid eller timanställning vill banken se längre historik. Har du arbetat sammanhängande hos samma bemanningsföretag eller i samma bransch i flera år, visa det. Be arbetsgivaren om ett intyg som beskriver anställningsform, anställningstid och genomsnittlig sysselsättning.

Kontantinsats: tio procent som golv

Både SBAB och Länsförsäkringar anger att lånet kan täcka högst 90 procent av bostadens värde, så minst tio procent måste du själv bidra med. Pengarna kan komma från sparande, försäljning av tidigare bostad eller gåva och arv.

För den som har oregelbunden inkomst är en större insats ett av de mest verkningsfulla sätten att få banken att säga ja. Ju lägre belåningsgrad, desto mindre känslig är hela kalkylen om en period utan uppdrag skulle komma.

• Sparande som kan styrkas med kontoutdrag
• Gåva eller arv med tydlig dokumentation
• Försäljningslikvid från tidigare bostad
• Eventuellt kompletterande privatlån, som SBAB begränsar till högst fem procent av köpeskillingen

Amortering påverkar vad du klarar varje månad

SBAB redovisar tre nivåer: vid lån under 50 procent av bostadens värde är amortering frivillig, mellan 50 och 70 procent amorterar du minst en procent av skulden per år, och över 70 procent minst två procent. Länsförsäkringar säger att kravet styrs av belåningsgrad och inkomst, men visar inga siffror på sin sida.

Amorteringen är en del av månadskostnaden vid sidan av räntan, så ta med den i budgeten från början. Regler kan ändras, så kontrollera aktuella krav hos den bank du ansöker hos.

Medsökande och hushållets samlade inkomst

Ansöker ni två räknar banken ihop hushållets bruttoinkomster. Länsförsäkringar skriver att en medsökande kan hjälpa om din egen kreditvärdighet inte är optimal och ge utrymme för ett större lån.

Om din partner har tillsvidareanställning och du har tillfälliga uppdrag blir bilden ofta stabilare. Samtidigt delar ni ansvaret för hela skulden, och därför ska ni båda förstå vad som händer om en av er förlorar inkomsten.

Räkna med motgångar innan du budar

Ett lånelöfte är ett besked innan du hittar bostaden, och det ger dig en realistisk ram. Räkna sedan själv med en högre ränta än dagens och med en månad eller två utan lön. Fråga dig om du fortfarande klarar boendet.

Ett exempel i tanke: du har haft uppdrag i två år med en rörlig inkomst. Räkna då på din lägsta tolvmånadersinkomst, inte på toppåret, och lägg kostnader för drift, el och underhåll ovanpå bolånekostnaden.

Ett annat sätt att bygga marginal är att sänka dina övriga skulder före ansökan. Ett avbetalningsköp eller ett kreditkort med stor limit kan räknas mot dig, även om du inte använder det. Stäng det som inte behövs och betala av dyra små lån först.

Dokument att samla före ansökan

Banken efterfrågar vanligtvis anställningsavtal, lönespecifikationer, årsbesked, uppgifter om andra lån och bevis på kontantinsatsen. Har du haft flera arbetsgivare under året, samla underlag för alla, så att inkomsten går att följa från början till slut.

Se till att dina betalningar är i ordning en tid före ansökan. Alla ansökningar innebär en kreditupplysning, och betalningsanmärkningar kan stoppa ett lånelöfte direkt.

Varning för genvägar

Var försiktig med aktörer som lovar bolån trots att banker sagt nej, särskilt om de vill ha en avgift i förväg. Seriösa långivare begär inte betalning för att du ska få en ansökan prövad.

Om bolånet bara går att få genom att skruva upp skulden till gränsen, överväg en billigare bostad eller en längre tid av sparande. Ett bolån som kräver att allt går som planerat är sällan ett bra bolån.