Två vägar till ett billån
Det vanligaste är ett billån som bilmärkets egen finansbolag erbjuder tillsammans med bilen, med bilen som underlag. Det andra är ett blancolån, det vill säga ett lån utan säkerhet som du tar hos en bank och använder till att betala bilen kontant.
Skillnaden märks i villkoren. Ett billån knutet till bilen går ofta att få med längre löptid och till bättre ränta, medan ett blancolån är friare men brukar kräva tydligare inkomst. Som tillfälligt anställd kan du pröva båda och jämföra effektiv ränta och totalkostnad.
Exempel från två långivare
Volvofinans Bank lånar enligt sin sida ut från 10 000 kronor upp till 80 procent av bilens pris. Längsta löptid är 96 månader för en ny bil och 84 månader för en begagnad, och du väljer fast eller rörlig ränta. Du kan lösa lånet i förtid och betala extra utan avgift.
Ikano Bank erbjuder ett lån utan säkerhet som du söker online och signerar med BankID. Banken anger bland annat att du ska vara över 18 år, ha en fast årsinkomst på minst 180 000 kronor och sakna betalningsanmärkningar. Uppgifterna om löptid skiljer sig inom sidan, så fråga banken vad som gäller dig.
Ett tips är att be om besked i förväg om hur långivaren räknar när inkomsten varierar. Vissa utgår från ett tolvmånadersgenomsnitt, andra från de senaste lönespecifikationerna. Skillnaden kan avgöra om du får det belopp du söker.
Hur din anställning bedöms
Långivaren räknar på vad du har kvar efter dina fasta utgifter. För den som arbetar via bemanning kan inkomsten variera, och därför tittar många på ett genomsnitt över längre tid i stället för en enskild månad. Har du jobbat hos samma bemanningsföretag länge, eller har en tillsvidareanställning hos det, är det värt att lyfta fram.
Ta med anställningsavtal, lönespecifikationer och årsbesked. Om du har haft hål mellan uppdragen, förklara dem kort och visa vad du fick i ersättning under tiden. En ärlig bild gör oftast mer än ett försök att dölja luckor.
Kontantinsats och egen insats
När ett lån täcker högst 80 procent av priset behöver du själv stå för resten, antingen kontant eller med sparade pengar. En större egen insats sänker både månadskostnaden och risken att du kommer att skulda mer än bilen är värd.
Det gäller särskilt bilar som tappar värde snabbt. Går något snett och du måste sälja kan lånet vara högre än försäljningspriset. Tänk därför i termer av hur länge du kan hålla ut, inte bara hur lite du kan betala per månad.
Löptid: lång betyder inte billig
Åtta års löptid ger låg månadsavgift, men du betalar ränta under många fler månader. För någon med osäkra uppdrag är en lägre fast kostnad lockande, men du binder dig samtidigt för en lång period.
Ett användbart råd är att välja en löptid där bilens värde ligger i närheten av återstående skuld efter tre till fyra år, och att utnyttja möjligheten till extra amortering när det blir en bra månad. Volvofinans nämner att sådan extra betalning är fri hos dem, men kontrollera detsamma hos alla långivare.
Låneskydd och försäkring
Volvofinans erbjuder ett Låneskydd som enligt bolaget täcker ränta och amortering i upp till tolv månader vid ofrivillig arbetslöshet, sjukhusvistelse, arbetsoförmåga eller dödsfall. Det är gratis de första tre månaderna och kostar därefter 4,5 procent av lånets månadskostnad.
Fråga hur skyddet behandlar visstid och tillfälliga uppdrag. Ett uppdrag som helt enkelt tar slut kan räknas annorlunda än en uppsägning, och det avgör om du får hjälp när du behöver den.
Steg för steg innan du skriver under
Räkna först ut vad du klarar att betala en månad då du har lägst inkomst, och dra av en marginal. Be sedan om skriftliga erbjudanden från minst två långivare med effektiv ränta, avgifter och totalkostnad.
Läs om vad som händer vid försenad betalning. Betalar du inte i tid kan det leda till en betalningsanmärkning, och den kan göra det svårare att hyra bostad, teckna abonnemang eller få nya lån. Betala aldrig en avgift i förväg till någon som lovar att ordna ditt lån.
Om det inte räcker till
Vill du ha en bil men ekonomin är ansträngd kan en billigare begagnad bil, en medlåntagare med fast inkomst eller en längre tids sparande vara bättre än att pressa fram ett lån. En medlåntagare ansvarar fullt ut för skulden, så det bör vara ett medvetet val för båda.
Har du redan skulder du har svårt att klara kan du få kostnadsfri hjälp av kommunens budget- och skuldrådgivning.
Vanliga frågor
Kan man få billån som visstidsanställd eller bemanningsanställd?
Ja, men långivaren gör en individuell kreditprövning. Anställningsform, inkomst över tid, dina fasta utgifter och eventuella betalningsanmärkningar vägs samman. Ta med anställningsavtal och lönespecifikationer så att du kan visa en tydlig bild av din ekonomi.
Behöver jag kontantinsats för ett billån?
Det beror på långivaren. Hos Volvofinans täcker lånet högst 80 procent av bilens pris, så resten måste du finansiera själv. Ett blancolån kan däremot täcka hela priset. Fråga alltid vad du måste betala själv innan du bestämmer dig.
Vad är skillnaden mellan billån och blancolån till bil?
Ett billån är knutet till bilen och ger ofta längre löptid och förmånligare villkor. Ett blancolån saknar säkerhet, så du kan köpa vilken bil som helst, men kraven på inkomst är tydligare. Jämför effektiv ränta och totalkostnad för båda.
Vad händer om jag inte kan betala billånet?
Kontakta långivaren direkt, innan fakturan förfaller. Uteblivna betalningar kan ge påminnelseavgifter och en betalningsanmärkning, som försvårar framtida lån och hyresavtal. Kommunens budget- och skuldrådgivning ger kostnadsfri hjälp att se över ekonomin.
Myndigheter och användbara länkar
- Volvofinans Bank – BillånBillån för Volvo med fast eller rörlig ränta, upp till 80 procent av priset och ett valfritt Låneskydd vid ofrivillig arbetslöshet.
- Ikano Bank – BillånLån utan säkerhet för bilköp som söks online med BankID, med krav på årsinkomst och inga betalningsanmärkningar.
Länkar till externa organisationer utan kommersiell koppling till webbplatsen. Kontrollera alltid villkoren direkt hos dem.