Húsnæðislán fyrir tímabundna starfsmenn: undirbúningur og valkostir

Af hverju tímabundin ráðning vekur spurningar

Lán til þrjátíu eða fjörutíu ára er veitt gegn tekjum sem eiga að duga allan tímann. Þegar ráðning varir í nokkra mánuði spyr lánveitandi hvort tekjur haldi áfram og hvað gerist ef þær stöðvast. Það er spurning um gögn, ekki um persónu þína.

Reglur um starfsstöðu eru mismunandi eftir aðilum og vefsíður banka tilgreina ekki alltaf hvernig tímabundin ráðning er metin. Besta leiðin er að tala við ráðgjafa áður en formleg umsókn er send.

Greiðslumat sem fyrsta skref

Greiðslumat sýnir hvað þú ræður við að borga á mánuði miðað við tekjur og útgjöld. Arion banki býður greiðslumat meðal lánavalkosta og það er skynsamlegt að taka það áður en þú gerir tilboð í eign.

Fyrir þann sem hefur sveiflukenndar tekjur er mikilvægt að mat byggist á raunverulegum meðaltekjum síðustu mánaða, ekki á bestu mánuðunum. Sýndu launaseðla og bankayfirlit sem spanna sem lengstan tíma.

Starfsmenn sem ráðnir eru í gegnum starfsmannaleigu eiga stundum erfitt með að fá staðfestingu á framtíðarverkefnum. Biddu starfsmannaleiguna um bréf sem lýsir ráðningarsögu þinni og verkefnum, jafnvel þótt það tryggi ekki áframhaldandi vinnu. Slík staðfesting getur samt styrkt umsókn.

• launaseðlar og skattframtal eða staðfesting á tekjum
• bankayfirlit nokkurra mánaða
• yfirlit yfir aðrar skuldir og kreditkort
• sönnun á sparnaði sem nota á í eigið fé

Veðhlutfall og eigið fé

Arion banki lánar allt að 80 prósent af kaupverði, eða 85 prósent til fyrstu kaupenda, en aðallánið takmarkast við 70 prósent af fasteignamati eða markaðsvirði, hvort sem lægra er. Mismunurinn kemur til með eigin fé eða viðbótarláni.

Því meira eigið fé sem þú leggur fram, því lægra verður lánið og því minni verður greiðslubyrði í lélegum mánuðum. Mundu að reikna aukakostnað, svo sem lántökugjöld, þinglýsingu og flutninga, inn í sparnaðaráætlunina.

Dæmi, skáldað til útskýringar: eign kostar 50 milljónir króna. Ef lánveitandi miðar við 80 prósent þarf kaupandinn að leggja fram afganginn í eigin fé eða viðbótarláni. Tölurnar eru valdar til að sýna reikningsaðferð, ekki raunverulegt tilboð.

Verðtryggt eða óverðtryggt

Verðtryggð lán eru tengd vísitölu neysluverðs, svo höfuðstóllinn hækkar og lækkar með verðlagi. Hjá Arion banka geta þau verið til allt að 30 ára með föstum vöxtum í fimm ár í senn. Óverðtryggð lán fylgja ekki vísitölu og geta verið til allt að 40 ára, með föstum vöxtum í þrjú ár eða breytilegum vöxtum.

Fyrir tímabundinn starfsmann er greiðslubyrði á fyrstu árum mikilvæg, en það er jafn mikilvægt að skilja hvernig heildarskuld þróast. Biddu um útreikning fyrir báðar gerðir og skoðaðu hvað gerist ef vextir hækka.

Ef þú átt von á tekjusamdrætti er óverðtryggt lán með breytilegum vöxtum áhættusamt þegar vextir hækka, en verðtryggt lán getur safnað verðbótum á höfuðstól. Hvorug leiðin er rétt fyrir alla, og því borgar sig að biðja um skriflegan samanburð.

Lífeyrissjóðslán sem valkostur

Sumir lífeyrissjóðir lána sjóðfélögum til húsnæðiskaupa. Gildi lífeyrissjóður lánar til dæmis þeim sem hafa greitt í samtryggingar- eða séreignardeild, grunnlán nær 60 prósentum og viðbótarlán allt að 60–70 prósentum, hámark 75 milljónir króna.

Þegar þetta var kannað voru breytilegir vextir, hvort sem lán voru verðtryggð eða óverðtryggð, ekki í boði hjá Gildi vegna endurskoðunar eftir dóma Hæstaréttar, en föst verðtryggð lán stóðu til boða. Þetta getur breyst, svo skoðaðu núverandi stöðu hjá sjóðnum.

Meðlántaki og tryggingar

Maki eða annar aðili með fast starf getur styrkt umsókn með því að taka lán með þér. Báðir bera ábyrgð á allri skuldinni, svo ræðið hvernig greiðslur verða tryggðar ef önnur tekjan hverfur.

Skoðaðu líka líf- og sjúkdómatryggingar og tryggingar vegna tekjumissis. Lestu undanþágur með gát, því lok tímabundins verkefnis fellur ekki alltaf undir bótaskylt tilvik.

Skynsamleg röð skrefa

Byrjaðu á að safna launaseðlum og yfirlitum og kanna lánshæfi þitt. Taktu greiðslumat, berðu saman tilboð frá bönkum og lífeyrissjóðum og skoðaðu hvort stuðningsúrræði fyrir fyrstu kaupendur eru í boði hjá Húsnæðis- og mannvirkjastofnun. Hafðu fyrirvara í kauptilboði sem gefur þér tíma til að ganga frá fjármögnun.

Ekki greiða neinum fyrirfram fyrir að tryggja lán og hafnaðu fyrirtækjum sem lofa öruggri afgreiðslu. Ef greiðsluerfiðleikar koma upp skaltu hafa samband við lánveitanda áður en vanskil myndast.

Vertu viðbúinn því að lánveitandi óski eftir viðbótargögnum, svo sem staðfestingu á búsetu og yfirliti yfir bankareikninga. Hafðu gögnin tilbúin í möppu svo ferlið tefjist ekki þegar kauptilboð er í gildi.

Reiknaðu með að ferlið taki tíma. Frá umsókn til útgreiðslu geta liðið nokkrar vikur, og fyrirvarar í kauptilboði þurfa að taka mið af því.