Miért szigorúbb a lakáshitel elbírálása
A lakáshitel futamideje akár több évtized, és a bank azt szeretné látni, hogy a törlesztőrészlet ennyi idő alatt is fedezhető lesz. Ha a jövedelem egymást követő megbízásokból származik, nincs egyetlen szerződés, amely a jövőt igazolná, így a múltbeli folytonosság kap nagyobb súlyt.
A jövedelmi alap kialakítása hónapokba telhet, ezért érdemes még a hirdetések böngészése előtt tisztázni, mekkora összeget tart reálisnak egy bank.
Jövedelemigazolás: mit ír a K&H és az OTP
Az OTP Bank lakáshiteles oldala szerint az adósnak vagy adóstársnak legalább 214 000 forint nettó havi, rendszeres jövedelme kell legyen, legalább három hónapja igazolva, és az ingatlan fedezetként elfogadható kell legyen. A KHR negatív listáján szereplő igénylőket elutasítják.
A K&H oldala szerint a munkaviszony jövedelmének az elmúlt három hónapban egy munkáltatótól kell érkeznie, nem lehet próbaidő vagy felmondási idő. Határozott idejű szerződésnél legalább 12 hónapnak kell hátra lennie, vagy munkáltatói levél kell. Készpénzjövedelmet nem fogadnak el.
Ezek a feltételek fontos tanulságot adnak: kölcsönzött munkavállalónál a kölcsönbeadó által kiállított igazolás és a folyamatos jogviszony a legerősebb érv. Ha a szerződése határozott idejű, kérdezze meg, hogy elfogadják-e a kölcsönző levelét.
Önerő és az ingatlan
Az OTP szerint jellemzően legalább 20 százalék saját forrás szükséges. A K&H szerint a bankok általában ugyanezt várják, egyedi esetben 10 százalék is elég lehet. Elfogadott forrás lehet a lakás-előtakarékosság, ingatlaneladás bevétele, a CSOK és a babaváró kölcsön 75 százaléka bizonyos feltételekkel.
A K&H az ingatlan fedezeti értékének legalább 7 millió forintot kér ingatlanonként. Ez azt jelenti, hogy a vásárlás előtt érdemes kiszámolni, mekkora kölcsönhöz mekkora önerő kell, és mi marad tartaléknak.
Mennyi lehet a törlesztőrészlet a jövedelemhez képest
A K&H oldala szerint a havi törlesztőrészlet a nettó jövedelem 25 és 60 százaléka között lehet, a jövedelem mértékétől és a kamatrögzítéstől függően. Minél alacsonyabb a jövedelem, annál szigorúbb az arány.
Megbízásokból élőnek ezért ajánlatos a kisebb részlet. Ha a bank az átlagjövedelem alapján számol, de Önnek a gyengébb hónapokban is fizetnie kell, a tényleges teher nagyobb lehet, mint ahogy az elbírálásban látszik.
Támogatott konstrukciók: mit kell megnézni
Az OTP oldala állami támogatású lehetőségként említi a CSOK Plusz, az Új Falusi CSOK és az Otthonfelújítási Program konstrukciókat, valamint a közalkalmazottaknak szánt támogatást. Ezek feltételei, összegei és határidői változhatnak, és nem mindenkire vonatkoznak.
Ezért ne a hirdetés alapján számoljon: kérje a bank tanácsadójától, hogy írásban jelezze, az Ön helyzetében jár-e támogatás, és mi az aktuális feltétel.
Költségek a kamaton túl
Az OTP a lakáshitelekre 3,2 és 9,3 százalék közötti THM-et jelez, amely nem tartalmazza a lakásbiztosítást. A költségek között szerepel az értékbecslés díja, a tulajdoni lap díja és a folyósítási jutalék, az előtörlesztés és a szerződésmódosítás pedig díjköteles lehet. Az OTP elvárja, hogy a törlesztéshez folyószámlát nyisson náluk.
A K&H az értékbecslő díját közvetlenül Önnek kell kifizetni, és zöld hitelnél az energetikai tanúsítvány költségét legfeljebb 40 000 forintig visszatéríti. Hasonlítsa össze az ajánlatokat a teljes költség alapján, ne csak a THM-et nézze.
Egy példa a tervezéshez
Tegyük fel, csak szemléltetésként, hogy egy pár vásárolna lakást, és az egyikük két éve dolgozik megbízásokból. A bank elvárásához igazítva a törlesztést a másik fél állandó jövedelmére és a megbízásokból származó jövedelem legalacsonyabb havi összegére méretezik, a többi pedig tartalék.
Így a részlet kevésbé terheli őket akkor is, ha egy hónapig nincs megbízás, és a bank is stabilabb háztartást lát.
Figyelmeztető jelek aláírás előtt
Ne fizessen előleget közvetítőnek az ügyintézésért, és ne higgyen az ellenőrzés nélküli jóváhagyás ígéretének. Ingatlanvásárlásnál kérjen ügyvédi ellenjegyzést, és olvassa el a kamatfixálás időtartamát és a későbbi díjakat.
Ha bizonytalan, kérjen második véleményt, mielőtt aláír, nem utána.
Gyakori kérdések
Kaphat lakáshitelt az, aki munkaerő-kölcsönzőn keresztül dolgozik?
Lehetséges, de nem biztos. A bank a jövedelem folytonosságát, a jogviszony hosszát és az önerőt vizsgálja. Állandó jövedelmű adóstárs és magasabb önerő javíthat az esélyeken. Kérjen előzetes minősítést, hogy lássa a bank elvárásait.
Mennyi önerő kell?
Az OTP szerint jellemzően legalább 20 százalék, a K&H szerint egyedi esetben 10 százalék is lehet. A pontos arány a banktól, a termékről és az igénylő helyzetétől függ, ezért írásban kérje meg a saját ajánlatát.
Számít a KHR?
Igen, az OTP szerint a KHR negatív listáján szereplők igényét elutasítják. Az igénylés előtt kérje le a saját adatait, és rendezze a lejárt tartozásokat. Ne adjon be egyszerre több kérelmet, mert mindegyik nyomot hagy.
Elég a három havi jövedelem igazolása?
Az OTP legalább három hónapos igazolt jövedelmet ír, és a K&H az utolsó három hónapot nézi. Megbízásokból élőnek hosszabb, folyamatos történet erősebb. A feltételek bankonként és időszakonként változnak, ezért az igénylés előtt ellenőrizze az aktuális oldalt.
Hatóságok és hasznos linkek
- OTP Bank – lakáshitelLakáshitelek: jövedelem- és önerő-feltételek, THM-sáv, díjak, dokumentumok és állami támogatású konstrukciók.
- K&H Bank – lakáshitelLakáshitel: jövedelemigazolás, saját forrás, törlesztési arány, értékbecslés és költségek.
Külső szervezetekre mutató linkek, amelyeknek nincs üzleti kapcsolata ezzel az oldallal. A feltételeket mindig náluk ellenőrizze.