Mit néz meg a bank, ha nincs fedezet
Személyi kölcsönnél nincs ingatlan vagy autó, amelyre a bank támaszkodhatna. Ezért a jövedelem, a munkaviszony hossza és a KHR-ben látható hitelmúlt szerepe nagyobb, mint más hiteleknél.
Kölcsönzött munkavállalóként a legtöbb esetben az a kérdés, hogy látszik-e a folytonosság: milyen régóta dolgozik ugyanannál a munkaerő-kölcsönzőnél, és mennyire egyenletesek a havi összegek.
Jövedelemhatárok: két bank példája
A Raiffeisen Bank termékismertetője szerint az igényléshez legalább három hónapos, próbaidőn túli munkaviszony, két hónapos számlatörténet és tiszta hitelmúlt kell. A minimális nettó havi jövedelem egyedül igénylőnél 100 000 forint, adóstárssal fejenként 80 000 forint. Az ismertető a Csúcs nevű konstrukciónál legalább 280 000 forintos nettó jövedelmet kér.
A K&H személyi kölcsön oldala szerint a prémium konstrukcióhoz (3–15 millió forint) legalább 400 000 forint nettó havi jövedelem és legalább hat hónapja ugyanannál a munkáltatónál fennálló jogviszony kell. A határok változhatnak, ezért igénylés előtt nézze meg az aktuális oldalt.
Kamatsávok és mit jelentenek
A Raiffeisen oldalán a Csúcs 9,95 százalékos fix kamattal (11,6 százalékos THM) szerepel, a MindigFix 18,5–19,95 százalékkal, a Gyorskölcsön 19,95 százalékkal. A K&H prémium kölcsöne 9,99 százalékos kamat mellett 10,8 százalékos THM-et, a standard kölcsön 18,99 százalékos kamatot és 21,2 százalékos THM-et mutat.
A különbség nagy: a kedvező sávba azok kerülnek, akiknek magasabb és igazolt a jövedelmük. Kölcsönzött munkavállalónál a standard sáv a valószínűbb, ezért érdemes a teljes visszafizetendő összeget is kiszámolni.
Az iratok és a jövedelemigazolás
A Raiffeisen a személyi igazolványt, lakcímkártyát, adóazonosító jelet, 30 napnál nem régebbi jövedelemigazolást és egy friss közüzemi vagy telefonszámlát kéri. Egyéni vállalkozónál adóigazolás is szükséges.
A K&H szerint ha a jövedelme hat hónapja a K&H-nál érkezik, online dokumentumok nélkül is igényelhet. Más bank ügyfelének fiókban jövedelemigazolás vagy munkáltatói igazolás kell, és három havi számlakivonat is előfordul. Kölcsönzőnél kérjen igazolást a kölcsönbeadótól, ahol szerepel az együttműködés kezdete és az átlagos jövedelem.
Adósságkiváltás: egy példa
Tegyük fel, csak szemléltetésként, hogy valakinek két hitelkártyatartozása és egy kisebb áruhitele van, és három különböző napon fizet. Egyetlen kiváltó kölcsön egyszerűsítheti a törlesztést. A Raiffeisen AdósságKönnyítő nevű terméke 15,5 százalékos kamatot és 19,1 százalékos THM-et jelez.
Számolja ki azonban a teljes költséget: ha a futamidő sokkal hosszabb lesz, többet fizethet. Ha pedig a kártyákat továbbra is használja, a tartozás duplázódik, nem csökken.
Összeg és futamidő megválasztása
Induljon ki a tizenkét hónap legkevesebb bevételt hozó hónapjából. Ha a részlet itt is belefér a rendszeres kiadások mellé, biztonságban van. A Raiffeisen szerint a futamidő 36 és 84 hónap között lehet, a Gyorskölcsönnél 36–60 hónap.
Figyeljen a járulékos költségekre: a Raiffeisen példájában 900 000 forintnál 9 000 forint az igénylési díj, 1,2 millió forint felett pedig közjegyzői okirat is kell, ami külön költség. A K&H oldala szerint az előtörlesztés díja 1 százalék, az utolsó évben 0,5 százalék.
Biztosítás és védelem a kieséssel szemben
A K&H lehetővé teszi fizetésvédelmi biztosítás online megkötését is, de az oldal nem közöl árat. Mielőtt elfogadja, nézze meg, mit fedez: sok biztosítás nem fizet, ha egy megbízás egyszerűen lejár. Kérdezze meg, hozzáadják-e a kölcsönhöz, és kamatozik-e.
Ha elutasítják az igényt, és hová fordulhat
Kérdezze meg, melyik feltétel nem teljesült, és hogy kisebb összeggel vagy adóstárssal más lenne-e a döntés. Néhány hónapnyi folyamatos munka után újra próbálkozhat. Más lehetőség a megtakarítás vagy családi kölcsön, írásos megállapodással.
Az MNB Pénzügyi Navigátor oldala útmutatót ad a hitelfelvételről, a KHR-ről és a törlesztési nehézségekről, és az MNB által minősített fogyasztóbarát személyi kölcsönökről is tájékoztat. Ne fizessen előleget senkinek az engedély ígéretéért.
Gyakori kérdések
Mennyi jövedelem kell személyi kölcsönhöz?
Bankonként eltér. A Raiffeisen termékismertetője szerint egyedül igénylőnél legalább 100 000 forint nettó havi jövedelem, a K&H prémium kölcsönénél legalább 400 000 forint. Az aktuális feltételt mindig a bank oldalán ellenőrizze.
Számít, hogy kölcsönzőn keresztül dolgozom?
A bank jellemzően a jövedelem folytonosságát és a hitelmúltat vizsgálja. A hosszabb, megszakítás nélküli együttműködés, a próbaidőn túli jogviszony és az adóstárs javíthat a helyzeten, de a döntés a banké, jóváhagyást nem ígérhet senki.
Mire jó az adóstárs?
A második jövedelem segíthet: a Raiffeisen például adóstárssal alacsonyabb egyéni jövedelemhatárt ír. Az adóstárs viszont a teljes tartozásért felel, ezért előre beszéljék meg és rögzítsék írásban, mi történik, ha nehézség lép fel.
Mi történik, ha nem tudom fizetni a részletet?
Jelezze azonnal a banknak, mielőtt a késedelem nő. Gyakran van mód futamidő-hosszabbításra vagy átmeneti könnyítésre, de ezt kérni kell, nem automatikus. A késedelem költséggel és negatív KHR-bejegyzéssel is járhat.
Hatóságok és hasznos linkek
- Raiffeisen Bank – személyi kölcsön termékismertetőFeltételek, jövedelemhatárok, iratok, kamatsávok és adósságkiváltó termék.
- K&H Bank – személyi kölcsönPrémium és standard személyi kölcsön, jövedelemfeltételek, THM és online igénylés.
- Magyar Nemzeti Bank – Pénzügyi NavigátorÚtmutatók hitelfelvételhez, KHR-ről és nehézségek kezeléséről, fogyasztóbarát személyi kölcsön tájékoztató.
Külső szervezetekre mutató linkek, amelyeknek nincs üzleti kapcsolata ezzel az oldallal. A feltételeket mindig náluk ellenőrizze.