Miért más a megbízásokból élők helyzete a bank szemében
Az autóhitel futamideje évekre szól, a kölcsönzött munkavállalói jogviszony viszont változhat. A bank azt szeretné látni, hogy a törlesztőrészlet a megbízás lejárta után is fizethető lesz.
Ezért a legtöbb ajánlatnál nem a pillanatnyi fizetés, hanem a folyamatosság számít: mióta dolgozik ugyanannál a munkaerő-kölcsönzőnél, voltak-e hosszabb szünetek, és milyen az átlagos nettó jövedelme.
Mit kérnek a bankok: két valós példa
A K&H Bank autóhitelhez használható személyi kölcsönéről szóló oldala szerint a főhitelesnek legalább a kötelező legkisebb munkabérnek megfelelő jövedelme kell legyen, magyarországi állandó lakcímmel és pozitív KHR-státusszal. A munkaviszonynak túl kell lennie a próbaidőn. A prémium kamatozású konstrukcióhoz legalább 400 000 forint nettó havi jövedelem szükséges, és a teljesen online igényléshez a jövedelemnek hat hónapja a K&H-nál kell érkeznie.
A Raiffeisen Bank személyi kölcsön termékismertetője legalább három hónapos, próbaidőn túli munkaviszonyt, két hónapos számlatörténetet és tiszta hitelmúltat említ. Egyedül igénylő esetén legalább 100 000 forint nettó havi jövedelmet ír, adóstárssal fejenként 80 000 forintot. Mindkét bank feltételei változhatnak, ezért az igénylés előtt mindig a jelenlegi oldalt nézze meg.
Autóhitel vagy szabad felhasználású személyi kölcsön?
A K&H az autóhitelt a személyi kölcsön egyik változataként mutatja be: 500 000 és 15 millió forint között, legfeljebb tíz évre, az autóra nincs jelzálog vagy önerő. Ez azt jelenti, hogy az autó szabadon eladható marad, és a kölcsön nem kötődik a járműhöz.
Aki megbízásokból él, annak ez rugalmasságot ad, de a kamat többnyire magasabb, mint a zálogfedezetes hiteleknél. A döntést a THM és a teljes visszafizetendő összeg alapján hozza meg, ne csak a havi részletből.
Az igényléshez gyűjtendő iratok
A teljes dokumentáció gyorsítja az elbírálást. Az alábbiak általában segítenek, de a konkrét lista bankonként eltér.
- személyi igazolvány, lakcímkártya és adóazonosító jel
- kölcsönbeadó (munkaerő-kölcsönző) által kiállított jövedelemigazolás, legfeljebb 30 napnál régebbi
- az elmúlt három hónap bankszámla-kivonata, ha nem abban a bankban vezeti a számláját, ahol igényel
- az utolsó hónapok munkaszerződései vagy megbízási dokumentumai
- adásvételi előszerződés vagy árajánlat az autóra
Mekkora részletet bír el a szünetekkel együtt?
Számoljon a legrosszabb hónapjával, ne az átlaggal. Ha a törlesztőrészlet a legkevesebb bevételű hónapban is belefér a költségvetésébe, a hitel biztonságosabb. Ha csak a jó hónapokban fér bele, érdemes kisebb összeget kérni.
A hosszabb futamidő csökkenti a részletet, de nő a kifizetett kamat. Az előtörlesztés lehetősége itt kincset ér: a K&H oldala szerint a visszafizetett összeg 1 százalékát számolja fel, az utolsó évben 0,5 százalékot. Kérdezze meg minden banknál a saját konstrukciójára vonatkozó díjat.
Mintaszámítás a költségek összehasonlításához
Ha például, csak szemléltetésként, 3 millió forintot venne fel 60 hónapra, a K&H oldalán szereplő példa szerint a havi részlet 63 726 forint, a díjak pedig 22 500 forintot tesznek ki. A példa a prémium kamatozású kölcsönre vonatkozik, amely 9,99 százalékos fix kamatot és 10,8 százalékos THM-et mutat, míg a standard ajánlat 18,99 százalékos kamat és 21,2 százalékos THM.
A különbség jól mutatja, mennyit számít a besorolás. A THM-ben nincs benne például az előtörlesztési díj vagy a késedelmi kamat, ezért nézze meg a díjtáblázatot is.
Adóstárs, biztosítás és a figyelmeztető jelek
Ha a bank nem fogadja el egyedül a jövedelmét, az adóstárs segíthet, de ő is teljes mértékben felel a tartozásért. Beszéljék meg előre, mi történik, ha nehézség lép fel.
A fizetésvédelmi biztosítás hasznos lehet, de olvassa el, mit fedez: sok termék nem fizet, ha a megbízás egyszerűen lejár és nem újul meg. Ha valaki előleget kér a hitel folyósítása előtt, vagy ellenőrzés nélküli jóváhagyást ígér, ne fizessen. A hiteles bankok nem kérnek díjat az igénylés elbírálásáért.
Hová fordulhat tájékozódásért
A Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Navigátor oldala fogyasztóvédelmi tájékoztatót ad a hitelfelvételről, a KHR-ről és a törlesztési nehézségek kezeléséről, és terméktallózót is kínál hitelekhez és lízinghez. Vita esetén a Pénzügyi Békéltető Testülethez lehet fordulni.
Gyakori kérdések
Kaphat autóhitelt az, aki munkaerő-kölcsönzőn keresztül dolgozik?
Igen, ha a bank szerint megfelelő a jövedelme és a hitelmúltja. Gyakran több hónapnyi folyamatos munkaviszonyt és próbaidőn túli státuszt várnak el. A hosszabb együttműködés ugyanazzal a kölcsönzővel és az adóstárs is javíthat az esélyeken, de jóváhagyást senki nem garantálhat.
Kell-e önerő az autóhitelhez?
A K&H személyi kölcsönös autóhitelénél nincs önerő vagy az autóra jelzálog, de más bankoknál eltérhetnek a feltételek. Az önerő viszont csökkenti a kölcsön összegét és a törlesztőrészletet, ezért ha van megtakarítása, érdemes befizetni belőle.
Mi történik, ha egy időre megszűnik a megbízásom?
A törlesztőrészlet ettől még esedékes marad. Ha várható a kiesés, jelezze előre a banknak, mert gyakran van lehetőség futamidő-hosszabbításra vagy átmeneti könnyítésre, de ezt kérni kell, nem automatikus. A késedelem költséget és KHR-bejegyzést is jelenthet.
Mire figyeljek, amikor két ajánlatot hasonlítok össze?
Ne csak a havi részletet nézze. Hasonlítsa össze a THM-et, a teljes visszafizetendő összeget, az induló díjakat és az előtörlesztés feltételeit. Kérje az ajánlatokat írásban ugyanarra az összegre és futamidőre, hogy valóban összevethetők legyenek.
Hatóságok és hasznos linkek
- K&H Bank – autóhitelSzemélyi kölcsön autóvásárláshoz: összeghatárok, jövedelmi feltételek, THM-példa és előtörlesztés.
- Raiffeisen Bank – személyi kölcsön termékismertetőIgénylési feltételek, jövedelemhatárok, szükséges iratok és költségpéldák személyi kölcsönhöz.
- Magyar Nemzeti Bank – Pénzügyi NavigátorFogyasztóvédelmi útmutatók hitelfelvételhez, KHR-ről, nehézség esetén és a Pénzügyi Békéltető Testületről.
Külső szervezetekre mutató linkek, amelyeknek nincs üzleti kapcsolata ezzel az oldallal. A feltételeket mindig náluk ellenőrizze.