Τι αλλάζει όταν το εισόδημα έρχεται από αναθέσεις
Στο προσωπικό δάνειο η τράπεζα δεν έχει ακίνητο ή αυτοκίνητο να στηριχτεί, οπότε βασίζεται σχεδόν αποκλειστικά στο εισόδημα και στο ιστορικό σας. Ένας προσωρινός εργαζόμενος παρουσιάζει συχνά μεταβλητές αποδοχές: μήνες με περισσότερες ώρες, μήνες με λιγότερες και κάποιες φορές κενά ανάμεσα σε δύο αναθέσεις.
Δεν είναι εμπόδιο από μόνο του. Γίνεται όμως πιο δύσκολο όταν δεν μπορείτε να δείξετε πώς διαμορφώνονται οι αποδοχές σε βάθος χρόνου.
Τρία παραδείγματα προϊόντων που υπάρχουν σήμερα
Η Πειραιώς παρουσιάζει το Piraeus e-loan με ποσά από 500 έως 15.000 ευρώ και διάρκεια από 6 έως 84 μήνες, χωρίς εξασφάλιση, με αίτηση και υπογραφή μέσω e-banking ή εφαρμογής. Για μισθωτούς ζητά το εκκαθαριστικό του προηγούμενου έτους, ενώ οι ελεύθεροι επαγγελματίες δίνουν εκκαθαριστικά δύο ετών.
Η Eurobank αναφέρει στη σελίδα των προσωπικών δανείων της, μεταξύ άλλων, δάνειο μισθοδοσίας με δόση που εξοφλείται αυτόματα από τον λογαριασμό μισθοδοσίας και το Fast Loan έως 5.000 ευρώ, για το οποίο ίσως αρκεί το εκκαθαριστικό. Η Alpha Bank προσφέρει γρήγορο δάνειο έως 3.000 ευρώ και προσωπικό δάνειο μεγαλύτερου ποσού, με αίτηση από την εφαρμογή, τηλεφωνικά ή με ραντεβού σε κατάστημα.
Επιτόκια και προϋποθέσεις αλλάζουν συχνά. Αυτό που μετράει είναι η προσφορά που θα σας δοθεί γραπτά για το δικό σας προφίλ.
Ο ρόλος του λογαριασμού στον οποίο πιστώνεται η αμοιβή σας
Αν η εταιρεία προσωρινής απασχόλησης πληρώνει σε λογαριασμό της ίδιας τράπεζας, η τράπεζα βλέπει εξαρχής τις πιστώσεις και μπορεί να εκτιμήσει την πορεία σας χωρίς πολλά χαρτιά. Στο δάνειο μισθοδοσίας της Eurobank, για παράδειγμα, η δόση εξοφλείται αυτόματα από τον λογαριασμό όπου πιστώνεται ο μισθός.
Το πλεονέκτημα αυτό έχει όμως αντίτιμο: όταν δεν υπάρχει ανάθεση, η δόση εξακολουθεί να τρέχει. Αν αλλάξετε εταιρεία ή τράπεζα πληρωμής, ρωτήστε τι συμβαίνει με τους ειδικούς όρους του δανείου.
Πώς να επιλέξετε ποσό και διάρκεια
Ξεκινήστε από τον πιο αδύναμο μήνα των τελευταίων δώδεκα, όχι από τον μέσο όρο. Αν η δόση χωρά και εκεί, μαζί με τα πάγια έξοδα, είστε σε ασφαλές έδαφος. Αν χωρά μόνο στους καλούς μήνες, ζητήστε μικρότερο ποσό.
Η μεγάλη διάρκεια φαίνεται ελκυστική γιατί χαμηλώνει τη δόση, αλλά πληρώνετε τόκους για περισσότερο καιρό. Μια λύση είναι μια μεσαία διάρκεια και η δυνατότητα πρόωρης εξόφλησης όταν έχετε καλούς μήνες. Ρωτήστε αν υπάρχει χρέωση για αυτήν.
Πριν κάνετε αίτηση: έλεγχος του ιστορικού σας
Οι τράπεζες ελέγχουν το πιστωτικό σας προφίλ μέσω της Τειρεσίας, και η Alpha Bank το αναφέρει ρητά ως κριτήριο για το ποσό. Αν έχετε παλιές καθυστερήσεις, ανοιχτές κάρτες ή υψηλά όρια, αυτά μετρούν. Πριν από την αίτηση κλείστε ό,τι μπορείτε και μην κάνετε πολλές αιτήσεις μαζί, αφού κάθε μία αφήνει ίχνος.
Ελέγξτε επίσης ότι τα στοιχεία σας στην τράπεζα (διεύθυνση, τηλέφωνο, φορολογική κατάσταση) είναι ενημερωμένα, γιατί η Alpha ζητά να είναι επικαιροποιημένα.
Ένα σενάριο: ενοποίηση μικρών οφειλών
Έστω, ενδεικτικά, ότι κάποιος έχει δύο πιστωτικές κάρτες και ένα μικρό δάνειο και πληρώνει τρεις διαφορετικές δόσεις. Ένα δάνειο ενοποίησης μπορεί να τις αντικαταστήσει με μία, συχνά με χαμηλότερο επιτόκιο από της κάρτας. Η Alpha αναφέρει ανάμεσα στα προϊόντα της και δάνειο ενοποίησης οφειλών.
Συγκρίνετε όμως το συνολικό κόστος: αν η διάρκεια μεγαλώσει πολύ, μπορεί να πληρώσετε περισσότερα στο τέλος. Και αν μετά το δάνειο συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε τις κάρτες, η οφειλή διπλασιάζεται αντί να μειωθεί.
Ασφάλιση πίστης και έξοδα που δεν φαίνονται στη δόση
Ορισμένες τράπεζες προτείνουν ασφάλιση που καλύπτει τη δόση σε περίπτωση ανικανότητας ή απώλειας εισοδήματος. Πριν τη δεχτείτε, ρωτήστε τι ακριβώς καλύπτει: πολλά τέτοια προγράμματα δεν ισχύουν όταν μια ανάθεση απλώς λήγει και δεν ανανεώνεται. Ρωτήστε επίσης αν το ασφάλιστρο προστίθεται στο δάνειο και τοκίζεται μαζί του.
Στα έξοδα προσθέστε την αμοιβή φακέλου και την εισφορά που τυχόν χρεώνεται. Η Πειραιώς, για παράδειγμα, αναφέρει στο e-loan έξοδα φακέλου 90 ευρώ για ποσά έως 5.000 ευρώ και 200 ευρώ για μεγαλύτερα, πράγμα που μετρά πολύ σε ένα μικρό δάνειο. Ζητήστε πάντα το συνολικό ποσό προς εξόφληση γραπτά.
Εναλλακτικές όταν η τράπεζα λέει όχι
Μια άρνηση δεν είναι οριστική. Ρωτήστε ποιο κριτήριο δεν καλύφθηκε και αν μικρότερο ποσό ή συνοφειλέτης θα άλλαζε το αποτέλεσμα. Μπορείτε επίσης να δοκιμάσετε μετά από μερικούς μήνες συνεχούς εργασίας, ή να καλύψετε την ανάγκη με οικονομίες ή οικογενειακό δάνειο με γραπτή συμφωνία.
Αποφύγετε όποιον ζητά χρήματα πριν την έγκριση ή υπόσχεται δάνειο χωρίς έλεγχο. Οι νόμιμοι πάροχοι δεν χρεώνουν αμοιβή για να εξετάσουν αίτηση.
Συχνές ερωτήσεις
Χρειάζομαι βεβαίωση από την εταιρεία προσωρινής απασχόλησης;
Ανάλογα με την τράπεζα, μπορεί να ζητηθεί βεβαίωση αποδοχών ή αντίγραφα των συμβάσεων. Μια βεβαίωση που δείχνει από πότε συνεργάζεστε και τι αμοιβή παίρνετε βοηθά, χωρίς να εγγυάται έγκριση. Ρωτήστε την τράπεζα ποια έγγραφα δέχεται.
Είναι καλύτερο το μικρό γρήγορο δάνειο ή το κανονικό προσωπικό;
Το γρήγορο δάνειο έχει συνήθως λιγότερα χαρτιά και μικρότερο ποσό, και ταιριάζει σε μια έκτακτη ανάγκη. Το κανονικό προσωπικό δάνειο δίνει περισσότερα χρήματα και μεγαλύτερη διάρκεια. Συγκρίνετε το ετήσιο πραγματικό επιτόκιο και το συνολικό κόστος, όχι μόνο τη δόση.
Τι γίνεται αν δεν μπορέσω να πληρώσω μια δόση;
Επικοινωνήστε αμέσως με την τράπεζα, πριν η καθυστέρηση μεγαλώσει. Συχνά υπάρχουν ρυθμίσεις, όπως επιμήκυνση ή προσωρινή μείωση της δόσης, αλλά δεν είναι αυτόματες. Τα έγγραφα που δείχνουν το κενό εισοδήματος διευκολύνουν τη συζήτηση.
Μπορώ να εξοφλήσω νωρίτερα;
Συνήθως ναι, αλλά οι όροι και οι χρεώσεις διαφέρουν ανά προϊόν. Πριν υπογράψετε, ζητήστε γραπτά πώς υπολογίζεται η πρόωρη εξόφληση. Για έναν εργαζόμενο με αναθέσεις είναι χρήσιμη επιλογή όταν ένας καλός μήνας αφήνει περιθώριο.
Φορείς και χρήσιμοι σύνδεσμοι
- Alpha Bank – Καταναλωτικά δάνειαΓρήγορο και προσωπικό δάνειο, ενοποίηση οφειλών, προϋποθέσεις, έγγραφα και τρόποι αίτησης.
- Eurobank – Προσωπικά δάνειαΔάνειο μισθοδοσίας, Fast Loan και άλλα προσωπικά δάνεια με αίτηση online, τηλεφωνικά ή σε κατάστημα.
- Τράπεζα Πειραιώς – Piraeus e-loanΔάνειο 500–15.000 ευρώ χωρίς εξασφάλιση, με έγγραφα για μισθωτούς και ελεύθερους επαγγελματίες.
Σύνδεσμοι προς τρίτους φορείς, χωρίς εμπορική σχέση με αυτόν τον ιστότοπο. Ελέγχετε πάντα τους όρους απευθείας μαζί τους.