Γιατί η τράπεζα κοιτάζει πέρα από τον τελευταίο μισθό
Ένα δάνειο για αυτοκίνητο διαρκεί συνήθως αρκετά χρόνια, ενώ μια ανάθεση από εταιρεία προσωρινής απασχόλησης μπορεί να λήξει σε λίγους μήνες. Η τράπεζα το γνωρίζει και προσπαθεί να εκτιμήσει αν το εισόδημά σας θα είναι σταθερό και μετά τη λήξη της τρέχουσας ανάθεσης.
Αυτό που βοηθά είναι η συνέχεια: πόσο καιρό συνεργάζεστε με την ίδια εταιρεία, πόσα κενά υπήρξαν ανάμεσα στις αναθέσεις και αν οι πληρωμές έχουν σχετικά κοντινά ποσά.
Τι ζητούν στην πράξη οι ελληνικές τράπεζες
Οι όροι διαφέρουν ανά τράπεζα και προϊόν, και οι σελίδες τους αλλάζουν, οπότε ελέγξτε πάντα την τρέχουσα έκδοση. Ενδεικτικά, η Πειραιώς για το Piraeus e-loan αναφέρει ποσά από 500 έως 15.000 ευρώ, διάρκεια από 6 έως 84 μήνες και δάνειο χωρίς εξασφάλιση. Για μισθωτούς ζητά το εκκαθαριστικό του προηγούμενου έτους, και για όσους δεν πληρώνονται μέσω Πειραιώς και βεβαίωση αποδοχών.
Η Alpha Bank αναφέρει στο προσωπικό της δάνειο ότι το ποσό εξαρτάται από το εισόδημα, την περιουσία και το πιστωτικό προφίλ από την Τειρεσίας, και ζητά, μεταξύ άλλων, το τελευταίο εκκαθαριστικό και πρόσφατη μισθοδοτική κατάσταση ή βεβαίωση σύνταξης. Στη σελίδα των δανείων της προβάλλεται και ξεχωριστό δάνειο για ηλεκτρικό αυτοκίνητο, χωρίς να δίνονται εκεί επιτόκια.
Αν δουλεύετε με διαδοχικές αναθέσεις, η συζήτηση με έναν σύμβουλο καταστήματος είναι συχνά πιο χρήσιμη από τη φόρμα online: μπορείτε να εξηγήσετε το ιστορικό σας και να δείτε τι επιπλέον αποδεικτικά θα βοηθήσουν.
Τα έγγραφα που αξίζει να έχετε έτοιμα
Ένας πλήρης φάκελος μειώνει τις ερωτήσεις και τον χρόνο αναμονής. Για έναν προσωρινό εργαζόμενο συνήθως βοηθούν τα παρακάτω.
- φωτοτυπία ταυτότητας και ΑΦΜ
- εκκαθαριστικό και δήλωση φόρου εισοδήματος
- μισθοδοτικές καταστάσεις των τελευταίων μηνών, ώστε να φανεί ο μέσος όρος
- τα συμβόλαια ή οι πράξεις ανάθεσης με την εταιρεία προσωρινής απασχόλησης
- το προσωρινό τιμολόγιο ή η προσφορά του αυτοκινήτου που θέλετε να αγοράσετε
Το αυτοκίνητο ως εξασφάλιση και η προκαταβολή
Όταν το εισόδημα δείχνει αβέβαιο, μια προκαταβολή από δικές σας οικονομίες μειώνει το ποσό που δανείζεστε και τον κίνδυνο. Συνήθως είναι πιο εύκολο να εγκριθεί ένα μικρότερο δάνειο για μεταχειρισμένο όχημα απ' ό,τι ένα μεγάλο για καινούργιο.
Αν η τράπεζα ζητήσει συνοφειλέτη ή εγγυητή, σκεφτείτε καλά τι σημαίνει αυτό για εκείνον: αν δεν πληρώσετε, ευθύνεται και ο ίδιος.
Μια προκαταβολή που προέρχεται από αποταμίευση δείχνει επίσης στην τράπεζα ότι μπορείτε να συγκεντρώσετε χρήματα, κάτι που μετράει όταν οι αποδοχές αλλάζουν από μήνα σε μήνα.
Πώς να συγκρίνετε δύο προσφορές
Μην κοιτάτε μόνο τη δόση. Το πραγματικό κόστος φαίνεται στο ετήσιο πραγματικό επιτόκιο και στο συνολικό ποσό που θα εξοφλήσετε. Ζητήστε γραπτά τα έξοδα φακέλου, τυχόν εισφορές υπέρ τρίτων (η Πειραιώς αναφέρει στο e-loan εισφορά 0,60% την εποχή που ελέγχθηκε η σελίδα) και τυχόν υποχρεωτικές ασφαλίσεις.
Για παράδειγμα, η Πειραιώς αναφέρει στο e-loan έξοδα φακέλου 90 ευρώ για δάνεια έως 5.000 ευρώ και 200 ευρώ για ποσά από 5.001 έως 15.000 ευρώ. Μια διαφορά τέτοιου μεγέθους αλλάζει τη σύγκριση σε μικρά δάνεια.
Ασφάλιση και απρόβλεπτα κενά εισοδήματος
Στο δάνειο αυτοκινήτου η ασφάλιση του οχήματος είναι αναγκαία, και ορισμένες τράπεζες προτείνουν επιπλέον ασφάλιση πίστης που καλύπτει τη δόση σε περίπτωση ανικανότητας ή απώλειας εισοδήματος. Πριν την αποδεχτείτε, διαβάστε τι ακριβώς καλύπτει: πολλά τέτοια προγράμματα δεν πληρώνουν όταν η ανάθεση απλώς λήγει και δεν ανανεώνεται.
Ρωτήστε αν το κόστος της προστίθεται στο δάνειο και τοκίζεται, και αν μπορείτε να την αρνηθείτε χωρίς να αλλάξει το επιτόκιο. Η απάντηση πρέπει να είναι γραπτή, όχι προφορική στο κατάστημα.
Ένα σενάριο για να δείτε το περιθώριο
Φανταστείτε, ενδεικτικά, έναν εργαζόμενο που κάνει τρεις διαδοχικές αναθέσεις μέσα σε δώδεκα μήνες με ένα διάστημα μισής μήνα χωρίς πληρωμή. Αν η δόση που σχεδιάζει δεν αντέχει εκείνον τον πιο δύσκολο μήνα, ο κίνδυνος καθυστέρησης είναι υπαρκτός.
Πιο ασφαλής είναι ένα ποσό που να μπορεί να πληρωθεί και τότε, μαζί με αποθεματικό για δύο ή τρεις δόσεις. Η επιλογή μεγαλύτερης διάρκειας χαμηλώνει τη δόση, αλλά αυξάνει το συνολικό κόστος.
Εναλλακτικές και ενημέρωση
Αν η αίτηση απορριφθεί, ρωτήστε γιατί και διορθώστε ό,τι μπορεί να διορθωθεί, όπως ένα ανοιχτό χρέος ή μια εκκρεμότητα. Μπορείτε επίσης να ζητήσετε ένα μικρότερο ποσό, να προσθέσετε συνοφειλέτη ή να αναβάλετε την αγορά ώστε να εδραιωθεί το ιστορικό αποδοχών.
Η Ελληνική Ένωση Τραπεζών συγκεντρώνει στον ιστότοπό της ενημέρωση για την προστασία του καταναλωτή και παραπέμπει σε φορείς όπως η Τειρεσίας και ο Μεσολαβητής Τραπεζικών-Επενδυτικών Υπηρεσιών. Χρήσιμο αν υπάρξει διαφωνία ή αν θέλετε να ελέγξετε τα στοιχεία σας.
Συχνές ερωτήσεις
Πόσους μήνες εργασίας ζητούν συνήθως οι τράπεζες;
Δεν υπάρχει ενιαίος κανόνας. Κάθε τράπεζα ορίζει δικά της κριτήρια και συχνά κοιτάζει τους τελευταίους μήνες αποδοχών ή το εκκαθαριστικό. Ρωτήστε την τράπεζα που σας ενδιαφέρει τι ισχύει για εργαζόμενους με διαδοχικές αναθέσεις.
Βοηθά ο συνοφειλέτης;
Μπορεί να βελτιώσει την εικόνα, γιατί η τράπεζα βλέπει και ένα δεύτερο εισόδημα. Ο συνοφειλέτης όμως είναι υπεύθυνος για ολόκληρο το χρέος, οπότε η απόφαση χρειάζεται καθαρή συζήτηση και γραπτή συμφωνία για το τι γίνεται αν υπάρξουν δυσκολίες.
Είναι καλύτερο το μεταχειρισμένο αυτοκίνητο;
Συχνά το δάνειο είναι μικρότερο, άρα και η δόση. Λάβετε όμως υπόψη τα έξοδα συντήρησης και την ασφάλιση, που μπορεί να αυξάνουν το κόστος. Υπολογίστε το συνολικό ποσό και για τις δύο περιπτώσεις πριν αποφασίσετε.
Τι κάνω αν μου ζητήσουν χρήματα πριν την έγκριση;
Μην πληρώσετε. Μια νόμιμη τράπεζα δεν ζητά προκαταβολή για να εξετάσει αίτηση, και οι υποσχέσεις έγκρισης χωρίς έλεγχο εισοδήματος είναι ένδειξη απάτης. Επικοινωνήστε με το ίδιο το ίδρυμα από τα επίσημα κανάλια του.
Φορείς και χρήσιμοι σύνδεσμοι
- Alpha Bank – ΔάνειαΠροσωπικά δάνεια και δάνειο για ηλεκτρικό αυτοκίνητο, με αξιολόγηση βάσει εισοδήματος και πιστωτικού προφίλ.
- Τράπεζα Πειραιώς – Piraeus e-loanΠροσωπικό δάνειο 500–15.000 ευρώ με ηλεκτρονική αίτηση, έγγραφα για μισθωτούς και έξοδα φακέλου.
- Ελληνική Ένωση ΤραπεζώνΕνημέρωση για προστασία καταναλωτή, Τειρεσίας και Χρηματοπιστωτικό Μεσολαβητή.
Σύνδεσμοι προς τρίτους φορείς, χωρίς εμπορική σχέση με αυτόν τον ιστότοπο. Ελέγχετε πάντα τους όρους απευθείας μαζί τους.