Hva et forbrukslån er, og hvorfor det koster mye
Et forbrukslån er et lån uten pant. Banken tar ikke sikkerhet i bolig eller andre eiendeler, og tar derfor høyere risiko, noe som gir høyere rente enn på for eksempel boliglån eller billån.
Sparebank 1 viser selv i et priseksempel at 70 000 kroner over fem år får en effektiv rente på 16,6 prosent og et etableringsgebyr, slik at totalen blir godt over det du lånte. Tallene endrer seg, så se alltid på bankens aktuelle eksempel.
Slik leser banken en midlertidig ansatt
Banken vurderer inntekt, utgifter, eksisterende gjeld og betalingshistorikk. Det er ikke stillingstypen alene som avgjør, men hvor jevn og dokumenterbar inntekten er.
Sparebank 1 oppgir at lånet er for personer over 20 år og kan søkes om opptil 300 000 kroner, med nedbetaling på inntil fem år, men hvor mye du faktisk får, vurderes individuelt. Vikarer kan oppleve lavere beløp når inntekten har store svingninger.
Noen banker bruker også tid på å se om du har andre usikrede lån eller kredittkort med høy kredittramme. Slike rammer teller med i vurderingen selv om du ikke bruker dem, så det kan lønne seg å si opp kort du ikke trenger før du søker.
Dokumentasjon som gjør vurderingen enklere
Selv om søknaden ofte er digital, hjelper det å ha lønnsslipper og skattemelding for hånden. Hvis du har hatt flere arbeidsgivere eller oppdrag gjennom et bemanningsbyrå, gjør en samlet oversikt over året bildet tydeligere.
Sjekk også din egen kredittrapport og eventuell gjeld registrert andre steder. Feil kan rettes før de påvirker svaret.
- Lønnsslipper og kontoutskrifter fra flere måneder.
- Skattemelding og oversikt over inntekt fra ulike oppdrag.
- Liste over lån, kredittkort og andre faste forpliktelser.
Er lånet nødvendig? Spør før du søker
Forbrukslån brukes ofte til uforutsette utgifter: en ødelagt vaskemaskin, tannlege, flytting. Spør deg selv om utgiften kan vente, deles opp med leverandøren eller dekkes av en buffer du bygger over noen måneder.
For deg med uregelmessig inntekt er faren at et lån tatt i en god periode blir en byrde i en dårlig. Beløpet og terminene bør tåle en måned uten oppdrag.
Vær også forsiktig med å søke hos mange banker samtidig. Hver søknad gir en kredittsjekk, og for mange i løpet av kort tid kan oppfattes som et tegn på pengenød.
Hvordan du sammenligner tilbud
Se på effektiv rente, etableringsgebyr, termingebyr og hva det koster å betale ned raskere. Totalbeløpet du skal betale tilbake sier mer enn månedlig termin.
Finansportalen fra Forbrukerrådet er et sted for å sammenligne banktjenester. Be om skriftlige tilbud fra flere banker og regn med et snitt av inntekten din for et helt år.
Les vilkårene for hva som skjer ved forsinket betaling. Purregebyr og forsinkelsesrenter kan fort øke totalbeløpet, og for deg med skiftende arbeid er forsinkelser vanskeligere å unngå en måned uten oppdrag.
Et eksempel: buffer eller lån?
Mads har vikaroppdrag i sommersesongen og færre i vinter. Når kjøleskapet går i stykker i januar, kunne han tatt et forbrukslån. I stedet henter han inn et tilbud fra en brukthandel, bruker sparekontoen og betaler resten på avbetaling uten rente.
Resultatet blir en lavere kostnad enn et usikret lån, og han unngår å binde seg til terminer gjennom en måned uten inntekt.
Alternativer til usikret lån
Vurder lånet fra familien med en enkel skriftlig avtale, utsettelse av regningen, nedbetalingsplan hos kreditor eller et lavere beløp. Har du sikkerhet i bolig, kan et rimeligere lån være mulig, men da risikerer du å pantsette hjemmet.
Noen sparer også først i en egen buffer slik at neste uforutsette utgift ikke krever lån.
Du kan også kontakte kreditor og be om en delbetalingsavtale før du tar opp nytt lån. Mange selskaper foretrekker en avtale framfor purring og inkasso, og det koster deg normalt mindre enn renter på et forbrukslån.
Hvis du likevel låner, velg et beløp som dekker behovet og ikke mer, og sett opp automatisk betaling rett etter lønning slik at terminen ikke glipper.
Når gjelden begynner å vokse
NAV tilbyr gratis økonomisk rådgivning og gjeldsrådgivning, blant annet hjelp til å lage avtaler med kreditorer og til å forstå rettigheter. De anbefaler å ta kontakt så tidlig som mulig, før purringer og inkasso hoper seg opp.
Unngå aktører som tar forskudd for å formidle lån eller lover å slette gjeld mot betaling. Denne siden er informasjon og formidler ikke lån.
Ofte stilte spørsmål
Kan jeg få forbrukslån som midlertidig ansatt?
Det er mulig. Banken vurderer inntekt, utgifter og betalingshistorikk, ikke bare om du har fast stilling. Svingende inntekt kan gi lavere beløp eller avslag. Dokumentasjon fra flere måneder og lite annen gjeld gjør vurderingen enklere.
Hvorfor er renten så høy?
Fordi lånet er usikret: banken tar ikke pant i noe. Høyere risiko gir høyere pris. I tillegg kommer gebyrer. Sammenlign effektiv rente og totalbeløp, ikke bare nominell rente eller månedlig termin.
Hva bør jeg sammenligne mellom banker?
Effektiv rente, etableringsgebyr, termingebyr, og om du kan betale ekstra uten kostnad. Se også på totalt beløp tilbake. Finansportalen fra Forbrukerrådet hjelper deg å sammenligne, og du bør be om skriftlige tilbud.
Hvor får jeg hjelp hvis jeg ikke klarer å betale?
NAV tilbyr gratis økonomisk rådgivning og gjeldsrådgivning, også via telefon og lokalt NAV-kontor. Kontakt dem tidlig, helst før regningene forfaller. De kan hjelpe deg med avtaler med kreditorer og med gjeldsordning.
Etater og nyttige lenker
- Sparebank 1Forbrukslån uten sikkerhet, opptil 300 000 kroner og inntil fem års nedbetaling, med priseksempel.
- NAV – økonomi og gjeldGratis økonomisk rådgivning og gjeldsrådgivning, med hjelp til avtaler med kreditorer og gjeldsordning.
- Finansportalen (Forbrukerrådet)Forbrukerrådets tjeneste for å sammenligne banktjenester, forsikring og pensjon.
Lenker til eksterne organisasjoner uten kommersiell tilknytning til nettstedet. Sjekk alltid vilkårene direkte hos dem.