Hvorfor boliglånet er det vanskeligste
Et boliglån løper over mange år, og banken må tro på at du betaler hele veien. For en midlertidig ansatt handler det ikke om å ha en bestemt kontrakt, men om å vise at inntekten er forutsigbar nok.
Dokumentasjon som viser flere år i samme bransje, jevn sparing og ryddig betalingshistorikk veier ofte tungt.
Å kjøpe bolig uten fast jobb er ikke umulig, men det krever mer forarbeid. Begynn gjerne et halvt til ett år før du skal kjøpe, slik at du rekker å bygge opp egenkapital og samle dokumentasjon.
Få også en uforpliktende samtale med banken, slik at du vet hvilket lånebeløp som er realistisk før du begynner å gå på visninger.
Egenkapital og tilleggssikkerhet
Hos DNB er hovedregelen at du trenger 10 prosent av kjøpesummen i egenkapital, og banken skriver at du kan låne inntil hele kjøpesummen hvis du stiller tilleggssikkerhet i en annen bolig, for eksempel foreldrenes. Kravene varierer mellom banker og kan endres etter myndighetenes retningslinjer, så sjekk aktuelle regler.
Tilleggssikkerhet betyr at en annen person pantsetter sin bolig for en del av lånet. Det er en alvorlig forpliktelse for dem, og dere bør bli enige om hva som skjer hvis du ikke klarer å betale.
Gjeldsgrad og stresstest
Som regel kan du låne omtrent fem ganger årsinntekten, sier DNB, og du må tåle at renten stiger. Banken regner altså ikke bare på dagens termin, men på en høyere rente.
Når inntekten svinger, bør du selv regne på et snittår og ikke på den beste sesongen. Bruk også et lavere anslag på et dårlig år for å se om budsjettet holder.
Husk at renten kan endre seg i løpet av nedbetalingstiden. Velg derfor en månedlig termin som du kunne båret også hvis renten ble merkbart høyere og inntekten samtidig var lavere enn vanlig.
Vurder fastrente for en del av lånet hvis du vil ha mer forutsigbarhet, men sjekk hva det koster å bryte avtalen tidlig.
Startlån gjennom kommunen
Husbanken finansierer startlån, som du søker om hos kommunen. Låneformen er ment for dem som ikke får lån i vanlig bank, for eksempel fordi inntekten er uregelmessig eller egenkapitalen mangler.
Kommunen har egne kriterier og lokale rutiner, og tilgjengelig beløp varierer. Ta kontakt med kommunens boligkontor tidlig, og sjekk detaljene på Husbankens sider.
Startlån kan også kombineres med lån i vanlig bank. Det varierer fra kommune til kommune, så spør kommunen om de vurderer en slik løsning for deg.
Medlåntaker, kausjonist og felles økonomi
En medlåntaker med fast stilling kan styrke søknaden, og banken tar hensyn til begges inntekt. Begge hefter for hele lånet, uansett hvem som betaler mest.
En kausjonist er et annet alternativ, men da stiller en annen person opp med sin økonomi uten å eie boligen. Snakk igjennom konsekvensene for forholdet før noen signerer.
Før du binder deg, bør dere avtale hvordan egenkapitalen fordeles dersom dere skiller lag, og eventuelt skrive en samboeravtale. Det koster lite i dag og kan spare mye uenighet senere, særlig når en av dere har mer stabil inntekt enn den andre.
Et eksempel: fra sesongarbeid til eget hjem
Tenk deg Ingrid, som har hatt vikaroppdrag i skole og barnehage i flere år med sommeravbrudd. Hun har spart jevnt på en BSU-konto og har en samboer med fast jobb.
Sammen legger de frem tre års skattemeldinger, lønnsslipper og kontoutskrifter. Bankens vurdering blir da basert på et langt, samlet bilde, ikke på en enkelt kontrakt.
Kostnader utover prisen på boligen
Regn med dokumentavgift, tinglysingsgebyr, takst og eventuelt tilstandsrapport. Legg til felleskostnader, kommunale avgifter, forsikring og vedlikehold i månedsbudsjettet.
Beregn en buffer for rentesvingninger og perioder uten oppdrag. Med bare et par måneders slingringsmonn blir boligkjøpet sårbart.
Spar gjerne i en BSU-ordning hvis du er under 34 år, siden den gir skattefordel og bygger egenkapital. Vilkårene finner du hos banken din.
Slik går du frem og unngår feller
Start med budsjett og sparing, innhent skriftlige tilbud fra flere banker, og få en finansieringsbekreftelse før du byr. Be om effektiv rente, gebyrer og total kostnad, ikke bare månedsbeløpet.
Vær på vakt mot aktører som ber om forskudd for å skaffe lån, eller som lover godkjenning uten vurdering. Denne siden formidler ikke lån; kontroller alltid vilkårene hos långiver.
Til slutt: ikke by på en bolig før finansieringen er avklart skriftlig. Budet er bindende, og et senere avslag fra banken kan gi deg et økonomisk problem du ikke trenger.
Ofte stilte spørsmål
Kan jeg få boliglån som midlertidig ansatt?
Ja, men banken vurderer hvor stabil inntekten er. Du bør dokumentere flere års inntekt, ha egenkapital og ryddig betalingshistorikk. En medlåntaker med fast stilling eller tilleggssikkerhet kan styrke søknaden. Kravene varierer mellom bankene.
Hvor mye egenkapital trenger jeg?
Hos DNB er hovedregelen 10 prosent av kjøpesummen, men andre banker og gjeldende regler kan stille andre krav. Med tilleggssikkerhet kan du i noen tilfeller låne mer. Sjekk alltid hva banken din krever på søknadstidspunktet.
Hva er startlån?
Startlån er et lån fra Husbanken som kommunen forvalter. Det er til personer som ikke får finansiering i vanlig bank. Du søker hos kommunen, som har egne kriterier. Kontakt kommunens boligkontor for å høre om du kan få det.
Hva bør jeg regne med utover lånet?
Dokumentavgift, tinglysing, takst, forsikring, felleskostnader og vedlikehold, i tillegg til en buffer for rentesvingninger og perioder uten oppdrag. Legg dem inn i et månedsbudsjett før du bestemmer maksimal boligpris.
Etater og nyttige lenker
- HusbankenStatlig bank som finansierer startlån, utbetalt gjennom kommunen, til dem som ikke får lån i vanlig bank.
- DNBBoliglån med informasjon om egenkapital, tilleggssikkerhet, medlåntaker og inntektskrav.
Lenker til eksterne organisasjoner uten kommersiell tilknytning til nettstedet. Sjekk alltid vilkårene direkte hos dem.