Autokredit für Zeitarbeitnehmer in der Schweiz: Prüfung, Unterlagen und Rate

Autokredit statt Leasing: wo der Unterschied liegt

Beim Barkredit gehört Ihnen das Auto ab dem Kauf, und die Bank zahlt den Betrag aus. Beim Leasing bleibt die Leasinggesellschaft Eigentümerin, und am Ende steht ein Restwert. Für Gebrauchtwagen vom Garagisten oder von Privat ist deshalb der Kredit oft der einfachere Weg.

Cembra bewirbt ihren Barkredit auf der Startseite ausdrücklich auch für den Kauf eines Gebrauchtwagens. Einen eigenen Autokredit gibt es bei vielen Anbietern nicht, es handelt sich um einen gewöhnlichen Privatkredit mit freier Verwendung.

Wie Banken Ihr Einkommen als Zeitarbeitnehmer lesen

Banken rechnen mit dem regelmässigen Nettoeinkommen und ziehen bestehende Verpflichtungen ab. Die BEKB nennt beim Cembra-Barkredit als Bedingung ein ungekündigtes Arbeitsverhältnis mit regelmässigem Einkommen. Für Zeitarbeitende lohnt sich daher die Frage, wie der Anbieter einen Verleihvertrag mit kurzer Kündigungsfrist einordnet.

Hilfreich sind die letzten Lohnabrechnungen, eine Bestätigung des Verleihers über die Dauer des Arbeitsverhältnisses und ein Hinweis, wie lange Sie schon für denselben Verleiher tätig sind. Wer seit zwei Jahren ohne grosse Lücke vermittelt wird, wirkt gefestigter als jemand mit mehreren kurzen Verträgen bei verschiedenen Firmen.

Im Personalverleih sind kurze Kündigungsfristen üblich, und genau das beschäftigt Kreditgeber. Legen Sie deshalb offen, wie oft Ihr Verleiher Sie bisher nahtlos weitervermittelt hat, und erklären Sie Lücken kurz und sachlich, statt sie zu verschweigen.

Mindestanforderungen, die Anbieter nennen

BANK-now nennt für den Privatkredit unter anderem ein Mindest-Nettoeinkommen von 3000 Franken pro Monat, höchstens eine Betreibung in den letzten drei Jahren sowie Schweizer Bürgerrecht oder eine gültige Bewilligung. Wer eine B-Bewilligung hat, muss seit mindestens zwei Jahren in der Schweiz wohnen.

Das sind Angaben eines einzelnen Anbieters. Andere Banken setzen andere Grenzen, und die konkrete Entscheidung hängt von der Bonitätsprüfung ab. Prüfen Sie die Voraussetzungen deshalb auf der Seite des Anbieters, bevor Sie einen Antrag stellen.

Wer zusätzlich Kreditkartenschulden oder offene Rechnungen hat, sollte diese vor der Anfrage reduzieren. Banken sehen bestehende Verpflichtungen bei der Informationsstelle für Konsumkredite und beim Betreibungsamt, und jede Ablehnung macht die nächste Anfrage nicht einfacher.

• Ausweis (bei Ausländerinnen und Ausländern der Ausländerausweis)
• Lohnabrechnungen der letzten Monate, bei schwankendem Lohn möglichst zwölf
• aktueller Betreibungsregisterauszug
• Bestätigung des Verleihers über das Arbeitsverhältnis
• Angaben zu laufenden Krediten, Leasing und Unterhaltsverpflichtungen

Laufzeit und Rate passend zum Verleihvertrag wählen

Cembra nennt (ebenso die BEKB bei ihrem Cembra-Barkredit) Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten. Eine lange Laufzeit senkt die Rate, bindet Sie aber länger, und gerade bei wechselnden Einsätzen ist eine tiefere Rate nicht automatisch sicherer. Entscheidend ist, dass Sie die Rate auch in einem Monat mit weniger Einsatzstunden zahlen können.

Als Faustregel hilft ein Rechenbeispiel mit dem schlechtesten Monat des letzten Jahres statt dem Durchschnitt. Reicht der Lohn dann noch für Miete, Krankenkasse, Steuern und die Kreditrate, ist die Rate tragbar.

Ratenversicherung und Ratenpause

Cembra bietet eine freiwillige Ratenversicherung an, die bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit sowie bei Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall einspringt. Sie kostet extra. BANK-now nennt zudem zwei kostenlose Ratenpausen.

Lesen Sie die Bedingungen genau: Wartefristen, Ausschlüsse und die Frage, ob Zeitarbeitende mit befristeten Einsätzen ohne Weiteres versichert sind, sollten Sie vor dem Abschluss klären. Die Versicherung ist ein Kostenfaktor, der in den effektiven Jahreszins gehört.

Kosten vergleichen, nicht nur den Zinssatz

Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, die Gesamtkosten über die Laufzeit und die Versicherungsprämie. Ein Kredit lässt sich oft vorzeitig zurückzahlen, die Bedingungen stehen im Vertrag. Für Barkredite gilt das Konsumkreditgesetz, und nach Vertragsabschluss besteht ein Widerrufsrecht von 14 Tagen, auf das beide Anbieter hinweisen.

Dazu kommen die Autokosten selbst: Haftpflicht- und Kaskoversicherung, Verkehrssteuer, Service und Parkplatz. Erst die Summe zeigt, ob das Auto wirklich im Budget Platz hat.

Rechenbeispiel: Occasion für den Arbeitsweg

Ein illustratives Beispiel: Sara arbeitet seit zwei Jahren über denselben Verleiher und pendelt zu wechselnden Einsatzorten, die der ÖV schlecht erschliesst. Sie sucht eine Occasion für 12'000 Franken und hat 3000 Franken gespart.

Sie beantragt den Rest über 48 Monate, nicht über 84, und legt die Rate so fest, dass sie auch bei einem schwachen Monat bezahlbar bleibt. Sie holt Offerten von zwei Anbietern ein und vergleicht Jahreszins samt Versicherung.

Vorsicht bei Vorauszahlungen und Schuldenfallen

Seriöse Kreditgeber verlangen vor der Auszahlung keine Gebühr und versprechen keine Zusage ohne Prüfung. Cembra weist darauf hin, dass Kredite, die zur Überschuldung führen würden, nicht vergeben werden dürfen. Ein Angebot, das ohne jede Abklärung auszahlt, sollte Sie misstrauisch machen.

Wenn die Rate trotz allem ins Wanken gerät, melden Sie sich beim Kreditgeber, bevor Sie in Verzug geraten. Unterstützung bieten die kantonalen Schuldenberatungsstellen.