Autokredit für Zeitarbeitnehmer in Deutschland: so läuft die Prüfung

Wer ist Ihr Arbeitgeber? Der Punkt, den Banken zuerst klären

In Deutschland ist ein Zeitarbeitnehmer beim Verleiher angestellt, nicht beim Betrieb, in dem er gerade eingesetzt wird. Für eine Bank zählt deshalb zunächst, wie der Vertrag mit dem Personaldienstleister aussieht: unbefristet oder befristet, in der Probezeit oder bereits darüber hinaus.

Ein unbefristeter Arbeitsvertrag, der über die Probezeit hinaus besteht, wird in der Praxis meist deutlich besser gelesen als ein Vertrag, der nur für einen einzelnen Einsatz läuft. Wechselnde Einsatzorte sind für sich genommen kein Ausschlussgrund, weil das Gehalt vom selben Unternehmen kommt.

Was in der Selbstauskunft und im Gehaltsnachweis zählt

Banken legen bei der Kreditprüfung das regelmäßige Nettoeinkommen gegen Ihre festen Ausgaben: Miete, laufende Raten, Unterhalt, Versicherungen. Übrig bleibt der Betrag, aus dem eine neue Rate bezahlt werden müsste.

Bei Zeitarbeit schwanken die Abrechnungen manchmal durch Zuschläge, Überstunden oder unterschiedliche Entgeltgruppen je Einsatz. Reichen Sie deshalb nicht nur die letzte Abrechnung ein, sondern mehrere. So sieht die Bank den Durchschnitt und nicht nur einen Ausreißer nach oben oder unten.

• Arbeitsvertrag mit dem Personaldienstleister, gegebenenfalls mit Änderungen
• Gehaltsabrechnungen der letzten drei bis sechs Monate, auf Wunsch mehr
• Kontoauszüge, auf denen der Gehaltseingang sichtbar ist
• Kaufvertrag oder verbindliches Angebot für das Fahrzeug

Verleihfreie Zeit: warum eine Pause nicht automatisch Einkommensverlust heißt

Wenn zwischen zwei Einsätzen eine Lücke entsteht, bleibt das Arbeitsverhältnis zum Verleiher bestehen. Nach dem Arbeitnehmerüberlassungsgesetz trägt der Verleiher das Beschäftigungsrisiko und muss die Vergütung auch in verleihfreien Zeiten weiterzahlen. Das ist ein Argument, das Sie im Gespräch mit der Bank ruhig nennen dürfen.

Manche Verträge nutzen dafür Arbeitszeitkonten. Fragen Sie Ihren Personaldienstleister, wie dort Plus- und Minusstunden geführt werden, und legen Sie den Kontostand bei, wenn er für Sie spricht.

Ratenkredit, Ballonfinanzierung oder Drei-Wege-Finanzierung

Beim klassischen Ratenkredit zahlen Sie über die gesamte Laufzeit gleiche Raten, am Ende gehört das Auto Ihnen. Direktbanken wie ING bieten Autokredite an, bei denen der Fahrzeugbrief bei Ihnen bleibt und Sondertilgungen möglich sind. Genaue Konditionen und Zugangsvoraussetzungen stehen auf der jeweiligen Produktseite und ändern sich.

Die Ballonfinanzierung senkt die monatliche Rate, weil ein großer Teil als Schlussrate ans Ende wandert. Die Volksbanken Raiffeisenbanken weisen selbst darauf hin, dass bei einer nicht bezahlbaren Schlussrate der Verkauf des Wagens oder eine teure Anschlussfinanzierung droht. Für Menschen mit wechselnden Einsätzen ist diese Variante deshalb nur dann sinnvoll, wenn Rücklagen für die Schlussrate vorhanden sind.

Rechenbeispiel: Wie viel Rate ist realistisch?

Angenommen, Sie liegen bei einem durchschnittlichen Nettoeinkommen von 1.900 Euro, zahlen 700 Euro Warmmiete und weitere 450 Euro für Leben und Versicherungen. Dann bleiben rechnerisch rund 750 Euro. Eine Rate von 400 Euro lässt noch Luft für Reparaturen, Kfz-Versicherung, Steuer und Sprit. Das Beispiel ist rein illustrativ.

Wählen Sie lieber eine etwas längere Laufzeit mit tragbarer Rate und nutzen Sie Sondertilgungen, wenn ein Einsatz mehr einbringt. Eine kurze Laufzeit mit hoher Rate wird in einer ruhigeren Phase schnell zur Last.

Absicherung: Was eine Restschuldversicherung leistet und kostet

Anbieter bieten häufig eine Restschuldversicherung an, die bei Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Tod die Raten übernimmt. Stiftung Warentest hat Angebote verglichen und bewertet sie als teuren Schutz, bei dem ein erheblicher Teil der Prämie als Provision fließt.

Prüfen Sie daher, ob die Versicherung freiwillig ist, wie hoch die Einmalprämie ausfällt und ob sie in den Kreditbetrag eingerechnet wird. Oft ist eine Berufsunfähigkeits- oder Risikolebensversicherung, die Sie ohnehin planen, die bessere Lösung. Für Zeitarbeitnehmer sind außerdem die Wartezeiten und Ausschlüsse bei Arbeitslosigkeit wichtig.

Schritt für Schritt zum Angebot und woran Sie unseriöse Anbieter erkennen

Holen Sie zunächst zwei bis drei Angebote ein und vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, nicht nur die Monatsrate. Fragen Sie die Hausbank, die Genossenschaftsbank vor Ort und eine Direktbank an. Mehrere unverbindliche Anfragen mit Konditionsanfrage sind für den Schufa-Score unproblematisch, ein abgeschlossener Kredit nicht.

Misstrauen ist angebracht, wenn jemand vor der Auszahlung eine Gebühr, einen Vorschuss oder eine Bearbeitungspauschale per Überweisung verlangt. Seriöse Banken ziehen Kosten nicht vorab ein und versprechen keinen Kredit ohne Prüfung.

Gebrauchtwagen, Händlerfinanzierung oder Bankkredit: ein Vergleich

Beim Kauf beim Händler wird oft eine Finanzierung direkt mit angeboten. Das ist bequem, aber nicht immer die günstigste Lösung. Eine Barzahlung mit einem Bankkredit im Rücken gibt Ihnen außerdem mehr Verhandlungsspielraum beim Kaufpreis, weil der Händler Ihnen nichts mehr über die Finanzierung verdienen kann.

Bei einem Gebrauchtwagen zwischen zwei und fünf Jahren sinken die Wertverluste meist langsamer als beim Neuwagen. Das senkt die Gefahr, dass Sie bei einem vorzeitigen Verkauf mehr schulden, als das Auto noch wert ist. Für Menschen mit wechselnden Einsätzen ist das ein wichtiger Sicherheitsfaktor.

Rechnen Sie neben der Rate immer die laufenden Kosten durch: Kfz-Versicherung, Steuer, Wartung, Kraftstoff und gegebenenfalls Stellplatz. Wer täglich weit zum Einsatzort fahren muss, sollte außerdem prüfen, ob ein Fahrtkostenzuschuss oder die Pendlerpauschale in der Steuererklärung die Belastung mindert.