Autolaina vuokratyöntekijälle: ehdot, tulorajat ja vertailu

Kolme tapaa rahoittaa auto

Vakuudeton kulutusluotto on yleisin vaihtoehto, kun auto ostetaan yksityiseltä tai liikkeestä ja raha maksetaan heti. Osamaksussa auto toimii itse vakuutena, ja pankki tai rahoitusyhtiö omistaa sen, kunnes viimeinen erä on maksettu. Kolmas vaihtoehto on vakuudellinen laina, jossa vakuutena on esimerkiksi asunto.

Nordea kertoo sivuillaan, että osamaksussa käsiraha on noin 10–20 prosenttia auton hinnasta tai vaihtoauto, laina-aika on 1–6 vuotta ja Nordean asiakkuutta ei tarvita. Vakuudeton laina taas ei vaadi käsirahaa eikä takaajaa.

Vuokratyöntekijälle osamaksun etu on se, että auto on vakuutena, joten pankin ei tarvitse luottaa pelkkiin tuloihin. Haittapuoli on käsiraha ja se, että auto voidaan ottaa takaisin, jos maksut jäävät välistä.

Mitä pankit edellyttävät hakijalta

S-Pankin vakuuttomassa S-Lainassa hakijan on oltava vähintään 21-vuotias, asuttava Suomessa pysyvästi, ja hänellä ei saa olla maksuhäiriömerkintöjä. Säännöllisten työ- tai eläketulojen on oltava vähintään 1 200 euroa kuukaudessa ennen veroja, ja lainanottajalla on oltava S-Tili tai pääsy toisen S-Tiliin.

Nordean Joustoluotto edellyttää säännöllistä palkka- tai eläketuloa, maksuhäiriöttömyyttä ja riittävää maksukykyä. Kaikki ehdot kannattaa lukea suoraan pankin sivuilta, sillä ne muuttuvat.

• ikäraja, vakituinen asuinpaikka Suomessa
• säännölliset tulot, joiden määrä riippuu pankista
• ei maksuhäiriömerkintöjä
• pankkitunnukset hakemuksen tekemiseen

Miten vuokratyön tulot tulkitaan

Kun palkka vaihtelee keikkojen mukaan, pankki katsoo yleensä useamman kuukauden palkkalaskelmia ja laskee niistä keskiarvon. Pelkkä viimeinen hyvä kuukausi ei yleensä riitä. Siksi kannattaa tuoda mukaan palkkalaskelmat vähintään puolen vuoden ajalta ja vuokrayrityksen työsopimus.

Jos sopimus on toistaiseksi voimassa oleva, se kannattaa mainita erikseen, sillä se kertoo tulojen jatkuvuudesta. Määräaikaisessa sopimuksessa lainan kesto kannattaa suhteuttaa sopimuksen pituuteen, ja lyhyt laina-aika on turvallisempi kuin hyvin pitkä.

Jos olet vaihtanut vuokrayritystä, kerro syy ja liitä mukaan molempien yritysten palkkalaskelmat. Katkeamaton työhistoria on pankille tärkeämpi kuin se, kenen palveluksessa olit.

Hinnan vertailu ja todellinen kustannus

Nordean esimerkeissä 8 000 euron lainan todellinen vuosikorko on 15,0 prosenttia perusasiakkaalle, 11,8 prosenttia etuasiakkaalle ja 8,7 prosenttia Premium-asiakkaalle. Ero kertoo, että sama laina voi maksaa hyvin eri tavalla riippuen asiakkuudesta.

S-Pankin vakuuttoman lainan marginaali on 4,50–14,99 prosenttia kolmen kuukauden euriborin päälle, ja lisäksi on kuukausittainen tilimaksu. Vertaile aina todellista vuosikorkoa, joka sisältää kulut, ja pyydä kuukausierä sekä koko laina-ajan kokonaiskustannus.

Laina-aika ja auton arvonalennus

Auto menettää arvoaan nopeammin kuin laina lyhenee, jos laina-aika on pitkä. S-Pankin vakuuton laina voi olla enintään 12 vuotta ja Nordean 1–8 vuotta, mutta käytetylle autolle tällainen aika on harvoin järkevä.

Vuokratyöntekijän kannattaa valita aika, jonka aikana maksaminen onnistuu myös hiljaisempina kuukausina. Jos laina on isompi kuin auton todennäköinen jälleenmyyntiarvo, mahdollinen myynti kesken laina-ajan voi jättää velkaa.

Yhteishakija ja lainan määrä

S-Pankin mukaan yksin voi hakea enintään 30 000 euroa, ja suurempi laina vaatii kaksi samassa taloudessa asuvaa hakijaa. Enimmäismäärä on 50 000 euroa. Jos omat tulot vaihtelevat, yhteishakeminen kumppanin kanssa voi nostaa sekä hyväksymisen todennäköisyyttä että lainasummaa.

Muista, että yhteisvastuu tarkoittaa, että kumpikin vastaa koko velasta. Sovi etukäteen, miten maksuista huolehditaan.

Jos yhteishakijalla on vakituinen työsuhde, pankki voi suhtautua tulojen vaihteluun rauhallisemmin. Kysy, voiko yhteishakijan tulot ottaa huomioon myös korkomarginaalia arvioitaessa.

Esimerkki

Kuvitellaan, että vuokratyöntekijä löytää käytetyn auton, josta hän tarvitsee työmatkoihin. Hän on ollut samassa vuokrayrityksessä kaksi vuotta, ja tulot ovat olleet melko tasaiset. Hän vertaa osamaksua, jossa on käsiraha, ja vakuutonta lainaa, jossa ei ole.

Osamaksu voi olla edullisempi, jos käsiraha on käytettävissä. Vakuuton laina antaa vapaamman omistajuuden, mutta usein korkeamman koron. Lukuja ei voi päätellä etukäteen, joten tarjoukset pitää pyytää.

Toinen vaihtoehto samassa tilanteessa on odottaa muutama kuukausi ja kerryttää käsirahaa. Pieni käsiraha pienentää lainasummaa ja antaa pankille vakuuden siitä, että hakija pystyy säästämään myös silloin, kun keikkoja on vähemmän.

Varo näitä sudenkuoppia

Älä maksa etukäteen mitään välittäjälle, joka lupaa lainan ilman luottotietojen tarkistusta. Tällaiset tarjoukset ovat tyypillinen huijaus. Pankit ja rahoitusyhtiöt tarkistavat aina luottotiedot.

Mieti myös lisäpalveluita, kuten maksuturvaa. Lue, mitä vakuutus korvaa ja mitä ei, sillä työttömyys tai keikkojen väheneminen ei välttämättä kuulu kaikkiin ehtoihin.

Tarkista myös, että auton hinta ja kunto ovat kohdallaan ennen kuin allekirjoitat. Kuntotarkastus ennen kauppoja on halpa vakuutus verrattuna korjauskuluihin, jotka vaikuttavat maksukykyyn lainan aikana.