Úvěr na auto pro dočasné pracovníky: kolik půjčit, aby splátka vydržela

Úvěr na auto jako dluh s vozem v zástavě i bez ní

Úvěr na auto může být účelový, vázaný na nákup konkrétního vozu, nebo běžná spotřebitelská půjčka, kterou auto zaplatíte. U prvního typu často vystupuje jako zajištění samotné vozidlo, u druhého nikoli. Podmínky a sazby se proto liší.

Pro člověka s proměnlivým příjmem je důležité, co se stane, když splácet nezvládne. Kromě problémů s bankou hrozí i ztráta vozu a negativní záznam v registru, který ztíží další půjčky.

Nezapomeňte, že koupí ojetého auta od soukromého prodejce přebíráte i riziko skrytých vad. Prověřte historii vozu a technický stav a rozpočet si rezervujte i na první opravy.

Co nabízejí dva poskytovatelé

Moneta na své stránce o půjčkách uvádí autoúvěr od 25 000 korun s financováním až do 100 % ceny vozu. Sazba začíná od 5,3 % ročně u nových aut a od 6,3 % u ojetých. Splácet lze začít třicet dní po převzetí vozu.

ČSOB Leasing nabízí Autopůjčku, kde si v kalkulačce můžete zvolit, zda zahrnout pojištění. Stáří vozidla v době doplacení nesmí být vyšší než 12 let, a u elektromobilů s nižší sazbou 6 let. Uvedené sazby jsou orientační a konečnou nabídku určí banka podle vaší bonity.

Jak banka hodnotí příjem z agentury

Moneta uvádí, že může vyžadovat doklad o stálém příjmu, například potvrzení od zaměstnavatele, a že klienti s platem na jejím běžném účtu obvykle žádné doklady nepotřebují. Nemáte-li ještě takovou historii, připravte si pracovní smlouvu s agenturou a výpisy z účtu za delší dobu.

Banka pozorně sleduje, jak pravidelný je váš příjem a kolik z něj odchází na stávající splátky. Dlouhodobé zaměstnání u téže agentury nebo ve stejném oboru působí pozitivně. Pokud jste zažili období bez zakázky, stručně vysvětlete, jak jste ho překlenuli.

Upozornění: každá žádost o úvěr se zapisuje do registrů a opakované podávání žádostí u více bank v krátké době může vaše hodnocení zhoršit. Raději požádejte o nezávazný odhad nebo kalkulaci a o plnou žádost až poté.

• dva doklady totožnosti
• pracovní smlouva s agenturou práce
• potvrzení o příjmu a výpisy z účtu
• přehled stávajících úvěrů a závazků

Spoludlužník: pomoc i riziko

Moneta uvádí, že spoludlužník může být přidán, pokud bonita žadatele nestačí. Musí jít o dospělou osobu, která splňuje podmínky banky, mimo jiné pobyt a rodné číslo. Má-li váš partner stabilní příjem, zvyšuje to šanci na schválení.

Spoludlužník však ručí za celý úvěr. Pokud vám někdo takto pomáhá, vysvětlete mu, co to znamená, a dohodněte se, jak splátky zvládnete, kdyby vám zakázky vypadly.

Výše půjčky, zálohy a kolik auto skutečně stojí

Možnost financovat až 100 % ceny vozu neznamená, že byste měli využít celou částku. Čím víc zaplatíte z vlastních peněz, tím menší bude splátka a tím menší riziko, že dlužíte víc, než kolik je auto za rok či dva hodno.

Do ceny auta počítejte i pojistné, daň, pneumatiky a servis. Měsíční rozpočet na auto pak spočítejte jako součet splátky a těchto nákladů. Teprve takové číslo porovnejte s příjmem v nejslabším měsíci.

Pokud jste v agentuře krátce, může být rozumné počkat několik měsíců, než získáte delší historii příjmů, a mezitím naspořit větší vlastní vklad. Auto, které potřebujete do práce, je výjimka, ale i tehdy zvažte levnější vůz.

Předčasné splacení a pojištění splácení

Moneta na stránce uvádí, že úvěr lze splatit předčasně celý nebo částečně a že poplatek je zákonem omezen na 1 % splacené částky, pokud do konce zbývá více než rok, a na 0,5 %, pokud méně. Možnost mimořádné splátky se hodí, když se po dobrých zakázkách objeví finanční rezerva.

Moneta zmiňuje i pojištění schopnosti splácet. U dočasných pracovníků si ověřte, zda se vztahuje na skončení zakázky nebo smlouvy na dobu určitou, jaká je čekací doba a co pojistitel vylučuje.

Jak postupovat krok za krokem

Nejdřív si spočítejte nejnižší měsíční příjem za posledních dvanáct měsíců a rozhodněte, jakou část z něj můžete věnovat autu. Poté si vyžádejte nabídky nejméně od dvou poskytovatelů a srovnejte RPSN, poplatky a celkovou částku ke splacení.

Nikdy neplaťte předem za vyřízení úvěru a nepodepisujte nic, čemu nerozumíte. Promluvte si s poskytovatelem, jakmile zjistíte, že budete mít se splácením potíže, dokud je ještě čas jednat.

Před podpisem si nechte předat předsmluvní informace a přečtěte si je v klidu doma. Zeptejte se na změnu sazby, sankce za zpoždění a na to, co se stane s pojištěním, když úvěr předčasně splatíte.